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大胆予測、2025年は個人事業主におすすめのクレジットカードはこうなる！

muro 公開日:2024.12.31　／　更新日:2024/12/31 法人カード比較資金調達ニュース - ファクタリング・私募債・融資・出資など

個人事業主におすすめのクレジットカード最強の条件はこれだ！

2025年、日本のキャッシュレス決済比率は40%を超え、新たな時代を迎えようとしています。この変革の波は、個人事業主向けのクレジットカード市場にも大きな影響を与えることが予想されます。デジタル化の進展、経済環境の変化、そして消費者ニーズの多様化により、個人事業主向けクレジットカードは従来の枠を超えた進化を遂げようとしています。

本記事では、2025年に向けた個人事業主向けクレジットカードの動向を、最新のデータと専門家の見解を基に大胆に予測します。テクノロジーの進化がもたらす新機能、還元率の変化、審査基準の見直しなど、多角的な視点から将来のクレジットカード市場を分析します。個人事業主の皆様が、ビジネスの成長と効率化を実現するための最適なカード選びの指針となることを目指します。

この記事でわかること

2025年の個人事業主向けクレジットカードの主要トレンド（AI活用、サブスクリプションモデルの台頭など）
キャッシュレス決済比率40%時代における還元率やポイントプログラムの変化
テクノロジー革新がもたらす新機能と、それによる業務効率化の可能性
経済環境の変化に応じた審査基準の見直しと、新たな発行形態の登場

1. AIによる経費管理の自動化

2025年の個人事業主向けクレジットカードは、AIを活用した高度な経費管理機能を標準装備するようになるでしょう。これにより、経費の分類、レシート管理、税務申告用のデータ作成などが自動化され、個人事業主の経理業務が大幅に効率化されます。

例えば、AIが請求書やレシートの画像を解析し、自動的に経費カテゴリーに分類。さらに、過去の支出パターンを学習し、異常な支出や節約可能な項目を提案するなど、財務管理のアシスタントとしての役割も果たすようになります。

これにより、個人事業主は本業に集中できる時間が増え、生産性の向上につながります。また、AIによる分析結果を基に、事業の収支改善や投資判断のサポートも受けられるようになるでしょう。

【用語解説：AI（人工知能）】 AI（Artificial Intelligence）とは、人間の知能を機械で再現したもので、学習、推論、判断などの知的な作業を行うことができる技術です。個人事業主向けクレジットカードにおいては、経費の自動分類や不正検知、カスタマーサポートなど、様々な場面で活用されています。AIの進化により、より高度で個別化されたサービスの提供が可能になると期待されています。

2. サブスクリプションモデルの台頭

2025年には、従来の年会費制に加えて、サブスクリプション型の料金体系を採用するクレジットカードが主流になると予想されます。この新しいモデルでは、利用頻度や必要な機能に応じて月額料金を支払う形式となり、個人事業主のニーズにより柔軟に対応できるようになります。

例えば、以下のような階層型のサブスクリプションプランが考えられます。

ベーシックプラン：基本的な決済機能と経費管理ツールを提供
ビジネスプラン：高額な利用限度額、優れた経費分析ツール、優先カスタマーサポートを含む
プレミアムプラン：専門的な税務アドバイス、ビジネスコンサルティング、高級ラウンジ利用権などを追加

このモデルにより、個人事業主は自身のビジネスの成長段階や需要に合わせて、最適なプランを選択できるようになります。また、カード会社側も安定した収益を確保しつつ、顧客のニーズに合わせたサービス提供が可能になります。

【用語解説：サブスクリプションモデル】サブスクリプションモデルとは、製品やサービスを一定期間利用する権利に対して、定期的に料金を支払う仕組みです。従来の一回限りの購入とは異なり、継続的な利用に対して料金を支払うため、顧客にとっては初期投資を抑えられる一方、提供者側は安定した収益を得られるというメリットがあります。近年では、ソフトウェア、動画配信、食品宅配など、様々な分野でこのモデルが採用されています。

3. 還元率とポイントプログラムの進化

2025年のキャッシュレス決済比率40%時代では、クレジットカード間の競争が一層激化し、還元率とポイントプログラムにも大きな変化が見られるでしょう。個人事業主向けカードでは、業種別や利用金額に応じた段階的な還元率の設定が一般的になると予想されます。

例えば、以下のような還元率設定が考えられます。

基本還元率：1.0%
オフィス用品・サービス：2.0%
交通費・ガソリン：1.5%
飲食・接待：1.8%
月間利用額100万円以上：全カテゴリー0.5%上乗せ

さらに、ポイントの使途も多様化し、事業に直接役立つサービスとの交換が可能になります。例えば、クラウドストレージの容量アップグレード、オンライン広告クレジット、ビジネスコンサルティングサービスなどと交換できるようになるでしょう。

また、他の事業者とのポイント連携も進み、より柔軟なポイント活用が可能になると予想されます。例えば、航空会社のマイレージとの相互交換や、他社のポイントをまとめて管理できるプラットフォームの登場なども期待されます。

これらの変化により、個人事業主は自身のビジネスパターンに最適な還元率とポイント活用方法を選択できるようになり、より効果的な経費管理と事業拡大のサポートを受けられるようになります。

4. モバイル決済との完全統合

2025年には、クレジットカードとモバイル決済の境界がさらに曖昧になり、両者が完全に統合されたサービスが主流になると予想されます。物理的なカードの発行は任意となり、スマートフォンやウェアラブルデバイスを使った決済が標準となるでしょう。

この統合により、以下のような機能が実現すると考えられます。

リアルタイム支出追跡：決済と同時に支出カテゴリーが自動分類され、即座に経費管理アプリに反映される
動的与信枠：ビジネスの季節変動や成長に応じて、AIが自動的に利用限度額を調整する
位置情報連動サービス：出張先での優待サービスや、近隣の提携店舗の特典をプッシュ通知で案内
生体認証による高度なセキュリティ：指紋や顔認証を活用し、不正利用のリスクを大幅に低減

これらの機能により、個人事業主は更なる利便性と安全性を享受できるようになります。また、カード会社側も、リアルタイムのデータ収集と分析が可能になり、より精緻なリスク管理と顧客サービスの提供が可能になります。

【用語解説：モバイル決済】モバイル決済とは、スマートフォンやタブレットなどのモバイルデバイスを使用して行う電子決済のことです。NFC（近距離無線通信）技術やQRコードを利用して、実店舗でのタッチレス決済やオンライン決済を可能にします。Apple PayやGoogle Pay、各種QRコード決済サービスなどが代表的です。モバイル決済の普及により、財布を持ち歩く必要がなくなり、より便利で迅速な決済が可能になっています。

5. グローバル対応の強化

2025年には、個人事業主の活動範囲がさらにグローバル化することを見据え、国際対応を強化したクレジットカードが増加すると予想されます。これにより、海外での決済や外貨建ての取引がより簡単かつ有利に行えるようになります。

具体的には、以下のような機能が標準装備されるでしょう。

複数通貨口座：1枚のカードで複数の通貨口座を管理し、取引通貨に応じて最適な口座から自動的に引き落とす
リアルタイム為替レート適用：海外決済時に、その瞬間の最適為替レートが自動的に適用される
海外送金機能：取引先への送金をカードから直接行え、手数料も通常の銀行送金より安価に設定
グローバル・アシスタンスサービス：海外でのビジネストラブル（通訳、法律相談など）に24時間対応

これらの機能により、個人事業主は為替変動リスクを最小限に抑えつつ、グローバルなビジネス展開をスムーズに行えるようになります。また、海外出張時の利便性も大幅に向上し、ビジネスチャンスの拡大にもつながるでしょう。

カード会社にとっても、グローバル展開を図る個人事業主向けのサービス強化は、新たな収益源となる可能性があります。国際ブランドとの提携強化や、海外金融機関とのアライアンスにより、より包括的なグローバルサービスの提供が可能になると考えられます。

6. 環境・社会貢献型カードの台頭

2025年には、環境問題や社会課題への意識の高まりを反映し、サステナビリティを重視した個人事業主向けクレジットカードが主流になると予想されます。これらのカードは、利用者の環境負荷低減や社会貢献活動を支援し、同時にビジネスの持続可能性も高める機能を備えることになるでしょう。

具体的には、以下のような特徴を持つカードが登場すると考えられます。

カーボンオフセット機能：利用金額に応じて自動的にカーボンクレジットを購入し、事業活動のCO2排出をオフセット
サステナブル企業優遇：環境配慮型商品やサービスの購入時に還元率を上乗せ
社会貢献ポイント：利用ポイントをNPOや社会起業家への寄付に充当可能
グリーン投資オプション：ポイントを環境関連のETFや債券に投資できる機能

これらの機能により、個人事業主は自身のビジネスの社会的責任（CSR）活動を効果的に実施できるようになります。同時に、環境や社会に配慮したビジネス運営が、顧客からの支持獲得や新規ビジネスチャンスの創出にもつながる可能性があります。

カード会社にとっても、このようなサステナビリティ重視のサービス提供は、社会的評価の向上やESG投資の呼び込みにつながる重要な戦略となるでしょう。

【用語解説：カーボンオフセット】カーボンオフセットとは、日常生活や経済活動で避けられないCO2などの温室効果ガスの排出について、排出量に見合った温室効果ガスの削減活動に投資することで、排出される温室効果ガスを埋め合わせる仕組みです。例えば、植林事業や再生可能エネルギープロジェクトへの投資などが該当します。企業や個人が自らの環境負荷を認識し、その削減に取り組む手段として注目されています。

7. ビジネスマッチング機能の搭載

2025年には、クレジットカードが単なる決済ツールを超え、ビジネスネットワーキングのプラットフォームとしての役割も果たすようになると予想されます。個人事業主向けカードに、AIを活用したビジネスマッチング機能が搭載されることで、新たな取引先や協業パートナーの発見が容易になります。

この機能は以下のような特徴を持つと考えられます．

取引データ分析：カードの利用履歴や決済パターンを分析し、ビジネスニーズを自動的に把握
AIによるマッチング：業種、取引規模、地理的条件などを考慮し、最適なビジネスパートナーを推奨
セキュアな情報交換：プライバシーに配慮しつつ、必要な企業情報を安全に共有できるプラットフォーム
オンライン商談機能：マッチングした企業とのビデオ会議や資料共有が可能な統合型コミュニケーションツール
評価システム：取引実績や満足度に基づく相互評価機能により、信頼性の高いネットワークを構築

これらの機能により、個人事業主は新たなビジネスチャンスを効率的に見つけ出し、事業拡大や多角化を図ることができるようになります。例えば、製造業の個人事業主が、自社製品の販路を探している小売業者とマッチングしたり、ITサービスを提供する個人事業主が、システム開発を必要としている企業を見つけたりすることが可能になります。

カード会社にとっても、このビジネスマッチング機能は新たな収益源となる可能性があります。マッチング成立時の手数料や、プレミアム機能の提供などによって、従来のカード事業とは異なる収益モデルを構築できるでしょう。

さらに、この機能は地域経済の活性化にも貢献する可能性があります。地域に根ざした個人事業主同士のマッチングを促進することで、地域内での経済循環を生み出し、地方創生にも寄与することが期待されます。

【用語解説：ビジネスマッチング】ビジネスマッチングとは、企業や事業者同士を引き合わせ、新たなビジネスチャンスや協業の機会を創出することを指します。従来は展示会や商談会などのイベントで行われることが多かったですが、近年ではオンラインプラットフォームやAIを活用したデジタルマッチングが注目されています。企業の成長戦略や新規事業開発において重要な役割を果たしています。

8. 高度なセキュリティ機能の実装

2025年には、個人事業主向けクレジットカードのセキュリティ機能がさらに強化されると予想されます。これは、キャッシュレス決済の普及に伴い、不正利用のリスクが高まることへの対応策です。

具体的には以下のような機能が実装されるでしょう．

生体認証による多要素認証：指紋や顔認証に加え、音声認証や行動パターン分析など、複数の生体情報を組み合わせた認証システム
AIによるリアルタイム不正検知：取引パターンやユーザーの行動を分析し、異常を即座に検知して不正利用を防止
ブロックチェーン技術の活用：取引の透明性と安全性を高め、改ざんや不正アクセスのリスクを低減
動的CVV：CVVコードが一定時間ごとに変更される仕組みにより、カード情報の盗難リスクを軽減

これらの高度なセキュリティ機能により、個人事業主は安心してクレジットカードを利用できるようになります。同時に、カード会社にとっても不正利用によるリスクや損失を大幅に削減できるメリットがあります。

【用語解説：多要素認証】多要素認証とは、複数の異なる要素を組み合わせて本人確認を行う認証方式です。一般的に「知識」（パスワードなど）、「所持」（スマートフォンなど）、「生体情報」（指紋や顔など）の3つの要素から2つ以上を組み合わせて使用します。単一の認証方法よりも安全性が高く、近年のセキュリティ対策として注目されています。

9. サステナビリティへの取り組み強化

2025年には、環境や社会への配慮を重視する個人事業主向けクレジットカードが増加すると予想されます。これは、SDGs（持続可能な開発目標）への関心の高まりや、企業の社会的責任（CSR）の重要性が増していることを反映しています。

具体的には以下のような取り組みが行われるでしょう。

エコフレンドリーな素材の使用：生分解性プラスチックや再生プラスチックを使用したカードの発行
カーボンオフセットプログラム：利用金額の一部を環境保護活動に寄付する仕組み
サステナブル企業への優遇：環境配慮型の商品やサービスの購入時に還元率を上乗せ
SDGs関連プロジェクトへの投資：ポイントをSDGs達成に貢献するプロジェクトへの投資に充当できる機能
電子明細の推進：紙の利用を削減し、環境負荷を軽減

これらの取り組みにより、個人事業主は自身のビジネスを通じて社会貢献活動に参加できるようになります。同時に、カード会社にとっても環境や社会に配慮したブランドイメージの向上につながり、新たな顧客層の獲得にもつながるでしょう。

10. クラウドファンディングとの連携

2025年には、個人事業主向けクレジットカードとクラウドファンディングプラットフォームとの連携が進むと予想されます。これにより、個人事業主の資金調達手段が多様化し、ビジネスの成長をさらに後押しする環境が整うでしょう。

具体的には以下のような機能が実装されると考えられます。

ワンクリックでのプロジェクト立ち上げ：カード利用履歴やビジネスデータを活用し、簡単にクラウドファンディングプロジェクトを開始できる機能
リワード型クラウドファンディングとの連携：カードのポイントをプロジェクトへの出資に使用できる仕組み
投資型クラウドファンディングへの参加：カード利用実績に基づいて、投資案件への参加資格を得られる仕組み
プロジェクト成功報酬：クラウドファンディングで資金調達に成功した場合、カードの還元率がアップする特典
ネットワーキング機能：同じ業界や興味を持つ個人事業主同士をマッチングし、協業や情報交換を促進する機能

これらの機能により、個人事業主は新規事業の立ち上げや事業拡大に必要な資金を柔軟に調達できるようになります。同時に、カード会社にとっても新たな収益源の確保や、起業家支援を通じた社会貢献につながるメリットがあります。

【用語解説：クラウドファンディング】クラウドファンディングとは、インターネットを通じて不特定多数の人々から資金を募る方法です。主に「寄付型」「購入型」「投資型」の3種類があり、新規事業や製品開発、社会貢献活動など様々な目的で活用されています。個人や小規模事業者でも比較的容易に資金調達ができる手段として、近年注目を集めています。